Chci se zeptat

Co dělat, když nemohu splácet půjčku

Téměř žádná domácnost se v dnešní době neobejde bez cizích finančních prostředků. Ať už se jedná o hypotéku, úvěr nebo půjčku, je nutné pamatovat i na možnosti, ve kterých by dlužník nebyl schopen půjčku splácet. Proto je nutné počítat nejen s finančními náklady takového peněžního zdroje, ale i s určitým rizikem finančních a jiných ztrát v případě, že splácení nebudeme schopni zvládnout. Jak tedy postupovat, pokud se do takové situace dostaneme?

Obtížnost: obtížné Návod

Nejlepší obranou proti stresu, který patří ke každé větší půjčce, je prevence proti případné platební neschopnosti. Takovým řešením může být pojištění proti neschopnosti splácet. To kryje platební neschopnost pro případy nenadálých životních situací jako je smrt, plná invalidita, pracovní neschopnost nebo také v případě ztráty zaměstnání. Je ale nutné sledovat, která rizika jsou do pojistných událostí zahrnuta, a na která pojištěni nebudete. Je ale třeba si také uvědomit, že pojistné plnění je zpravidla omezeno jen na určitou dobu a do určité výše.
Pokud přestanete splácet svoji půjčku, bude banka (nebo nebankovní společnost) uplatňovat sankční úroky, smluvní pokutu nebo realizovat zástavní právo či se obrátí na ručitele. Nejprve obesílá upomínky a výzvy k zaplacení. Pokud do 90 ti dnů není sjednána náprava, banka kontaktuje dlužníka a snaží se domluvit na řešení situace. Pokud se ale nedohodnete, žádá okamžité zaplacení úvěru, uplatňuje tedy právo k zástavě nebo zaplacení od ručitele, bylo-li tak sjednáno ve smlouvě.
To je ovšem krajní varianta, ke které banka přistupuje až v případě, že dlužník není ochoten domluvit se. Jediným správným řešením v okamžiku, kdy zjistíme, že nejsme schopni půjčku splácet, je kontaktovat svoji finanční instituci a na řešení se domluvit.
Ideální je kontaktovat banku ještě dříve před tím, než se zpozdíme se splátkou půjčky v běžném termínu splatnosti. Banky jsou pak vstřícnější ve svém jednání a postupech a pro vás je pozice férového zákazníka samozřejmě tak výhodnější.
Kontaktujte tedy svoji pobočku a informujte je o důvodech, pro které nemůžete běžnou splátku včas uhradit. Banka samozřejmě přistupuje ke každému případu individuálně a snaží se najít takové řešení, které by bylo přípustné pro obě strany.
Základem je ale komunikace a férové jednání. Banka posuzuje jinak případy, kdy nemůžete splácet z důvodu ztráty zaměstnání, dlouhodobého úrazu anebo jiné nešťastné nahodilé události, která výrazně omezí rodinný rozpočet. Jiné je to pak v situaci, kdy se zpozdíte se splátkou kvůli rodinné dovolené nebo koupi nového auta.
Možností, jak se s bankou domluvit je více. Je ale nutné osobní jednání a společná spolupráce. Dobrým řešením je snížení splátek nebo jejich odklad. Banka vypracuje splátkové dohody, přepracuje s dlužníkem podmínky úvěru. To ale samozřejmě navýší vaše původní náklady. Banka si totiž za změnu smlouvy účtuje poplatky. Kromě poplatků vám ale čeká ještě vyšší úrok v případě, že splátky snížíte a tím celou dobu splácení prodloužíte.
I když s bankou dohodnete odklad splátek, bude banka trvat na tom, aby byly hrazeny alespoň úroky z půjčky.
Pokud je ale vaše platební neschopnost dlouhodobějšího nebo trvalého rázu, hledá banka jiné řešení. Tím může být převzetí dluhu nebo přistoupení k dluhu třetí osoby.
Pokud se dostanete do situace, kdy nebudete moci už nikdy splatit svůj dluh, například hypotéku, je nutné co nejdříve navštívit banku. V takovém případě vám banka zastaví sankční úročení, které počíná běžet okamžikem, kdy se zpozdíte s placením. Rovněž vám „promine“ i poplatky za upomínky, které si běžně účtuje. Pak je nutné dohodnout se, jak nejlépe dál postupovat. Existuje několik variant. V každém případě ale musíte počítat s faktem, že nemovitost vám nezůstane. Při vzájemném vstřícném jednání se prodej vaší nemovitosti uskuteční za výhodných podmínek, které po vyrovnání dluhu zajistí, aby vám ještě část peněž z prodeje zbyla. Nový zájemce o nemovitost buď odkoupí nemovitost za hotové, nebo převezme dluh a vyplatí dosavadní majitele.
V úvahu může přijít i varianta, kdy nemovitost neprodává banka, ale její majitel – dlužník. Ten z peněž, které prodejem získá, splatí předčasně dluh u banky. Při této variantě je ale nutné počítat s poplatkem za předčasné splacení půjčky. Ten se odvíjí od výše úvěru a termínu předčasného splacení. Pohybuje se zpravidla v řádech desetitisíců korun.
Pokud se dostanete do platebních problémů, pomoci vám může Poradna při finanční tísni. Poradna poskytuje informace jako o prevenci, tak represivního charakteru. Pomáhá v situacích, kdy se klient v důsledku nečekaných životních změn dostane do problémů s řádným splácením svých závazků.
Pamatujte na to, že pokud nezačnete ihned jednat s bankou, nevyhnete se pokutám a úrokům z prodlení, poplatkům za upomínky a jiným nákladům, a zároveň si znesnadníte šanci na rozumné a výhodné východisko.
Banka samozřejmě přistupuje jinak ke klientům, kteří mají zájem své závazky plnit, a jinak k takzvaným nevyléčitelným neplatičům, kteří žijí nad své poměry a neumí kočírovat svoje dluhy. Mějte na paměti, že jakékoliv narušení platební morálky (např. prodlení s placením delší než zhruba měsíc) poznamená vaši platební pověst u finančních institucí. Ty totiž vedou podrobné záznamy v registrech dlužníků. Pokud jde o opoždění platby pouze o několik dní, do tohoto registru se samozřejmě nedostanete, neboť tyto instituce zpravidla aktualizují vaše závazky jednou měsíčně.

Přerůstají Vám dluhy přes hlavu? Myslíte si, že máte svou dluhovou situaci pod kontrolou? Rád byste se poradili s odborníky? V následující kalkulačce si spočítejte svou situaci a možnost řešení dluhů oddlužením (osobním bankrotem) a případně předejte svou záležitost zdarma do rukou odborníků.