Chci se zeptat

Jak vybrat stavební spoření

Dávno jsou už doby, kdy celé rodiny uzavíraly stavební spoření kvůli státním příspěvkům. Ty se za posledních několik let snížily a pro rok 2011 vláda nachystala v rámci hledání úspor státního rozpočtu ještě větší zeštíhlení příspěvků a rovněž zdanění výnosů ze stavebního spoření. Dnes si ale lidé zakládají stavební spoření také z důvodu pozdějšího čerpání výhodného úvěru ze stavebního spoření. Konkurenční boj mezi stavebními spořitelnami, kterých je na trhu čím dál více, tím pádem sílí. Proč si tedy stavební spoření založit a jakou spořitelnu si vybrat?

Obtížnost: snadné Návod

Stavební spoření je kombinací výhodného spoření, levného úvěru a bezpečných vkladů, neboť všechny spořitelny jsou ze zákona pojištěny.
Úroková sazby z vkladů je ve srovnání s jinými spořícími produkty vyšší a při započítání příspěvků od státu je výnosová míra velmi výhodná při téměř nulovému riziku. Riziko spočívá pouze v regulaci státních příspěvků a dalších zvýhodnění (nulové zdanění výnosů).
Od roku 2011 se však chystají podstatné regulace do té doby velmi výhodného druhu spoření. Jelikož jsou příspěvky vypláceny zpětně (v roce 2011 za rok 2010), budou tyto příspěvky vázané na rok 2010 daněny 50 % srážkovou daní. To znamená, že při maximální státní podpoře 3000 Kč ročně na jednu smlouvu přijde klient o celou polovinu, avšak výnosy z úroků mu zdaněny nebudou. Jedná se zatím o provizorní opatření. Příspěvky získané za rok 2011 už nebudou dosahovat maximální výše 3000 Kč, jak tomu bylo doposud, ale pouze 2000 Kč. Navíc budou daněny i úroky a tzv. bonusové úroky při ukončení spoření, a to daní ve výši 15 %.
Takto se bude přistupovat ke všem platným smlouvám, nejen k těm, které budou uzavřeny až po legislativní účinnosti regulací.
Pokud chcete získat státní podporu za letošní rok, musíte stihnout nejen uzavřít smlouvu do konce roku, ale také vložit peníze na účet stavební spořitelny.
I když stavební spoření prodělalo podstatná omezení z pohledu spořícího produktu na trhu, stále se nabízí jako velmi výhodná alternativa k získání cizích finančních prostředků. Stavební spořitelny poskytují mnohdy velmi výhodné úvěry ze stavebního spoření a cesta k jejich získání není tak obtížná, jako je tomu u běžných bankovních hypoték.
Je tedy důležité nejprve si při výběhu stavební spořitelny vyjasnit, co od stavebního spoření očekáváme nyní, ale také to, co budeme očekávat v budoucnosti a jaké potřeby budeme mít. Zda si chceme peníze jenom spořit s tím, že by se později mohly hodit, anebo v budoucnu uvažujeme o vlastním bydlení. Mnoho klientů dnes uzavírá smlouvy za účelem poskytnutí úvěru a mnoho z těch, kteří zatím chtějí pouze spořit, možnost čerpání úvěru využijí.
Při výběru je nutné zvažovat ta nejpodstatnější kritéria. Měli bychom se zaměřit na to, jaké finanční zázemí daná společnost má, jako má výkonnost, jak výhodná je její nabídka a jak k vám přistupuje.
Protože při rozhodování musíme vzít v úvahu, že takovým rozhodnutím budeme ovlivněni mnohdy na celé roky či velmi často dokonce na celá desetiletí, je třeba zajímat se o zázemí společnosti a její výsledky hospodaření. Směrodatné pro nás budou informace o počtu klientů, jejich nárůstu, počet a objem poskytnutých úvěrů ve srovnání s konkurenty. Zejména údaje o počtu klientů a o množství poskytnutí úvěrů vypoví o spořitelně to, jak jsou dostupné úvěry pro klienty. To by mohlo v případě vašeho zájmu o budoucí úvěr být velmi podstatným kritériem.
Velmi podstatné je to, jaký produkt vybraná společnost nabízí, za jakých podmínek a kolik vás to bude stát. Užitečné je zeptat se zejména na:
- výši úrokové sazby spořicího účtu,
- možnost změny cílové částky, možnost změny tarifu,
- možnost čerpání překlenovacího úvěru a jeho podmínky,
- podmínky čerpání úvěru ze stavebního spoření,
- výši úrokové sazby překlenovacích úvěrů, úvěru ze spoření,
- doba fixace sazeb,
- počet poplatků v sazebnících,
- zda je možné čerpat jen jeden nebo více úvěrů a za jakých podmínek,
- do jaké částky klient nemusí ručit nemovitostí,
- nároky na zajištění úvěru,
- možnost předčasného ukončení smlouvy a podmínky,
- možnosti splácení poskytnutého úvěru,
- jaké jsou sankce a poplatky za předčasné splacení úvěru,
- zda je možné získat nějakou prémii při uzavření smluv rodinnými příslušníky,
- jak vysoké jsou poplatky za uzavření smlouvy,
- zda je možné změnit podmínky smlouvy a jak jsou tyto změny zpoplatněny,
- čistý výnos ze stavebního spoření (průměrný čistý roční výnos, ve kterém jsou zohledněny poplatky),
- poplatky za vedení účtu,
- garance výše poplatků po celou dobu spoření a další.
Velmi důležitý je také přístup ke klientovi ze strany banky. Samozřejmostí by měl být osobní finanční poradce, který s vámi bude veškeré záležitosti řešit. Bude vás informovat o všech variantách a novinkách, bude neustále na telefonu a bude schopen operativně řešit všechny požadavky klienta.
Důležité je také přímé spojení s vaším účtem po telefonu nebo prostřednictvím internetu.
Rozhodně není chybou zeptat se na doporučení známých, kteří již se stavebním spořením svoje zkušenosti mají.